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    支付結算業務
    來源:本站   作者:原創   時間: 2014-08-20 17:29:27
    [摘要] 支付結算業務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、信用卡、匯兌、托收承付、委托收款等結算方式進行貨幣給付及資金清算提供的服務。...
        支付結算業務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、信用卡、匯兌、托收承付、委托收款等結算方式進行貨幣給付及資金清算提供的服務。支付結算業務是銀行的中間業務,主要收入來源是手續費收入。
        一、    傳統支付結算業務
       (一)票據
        廣義的票據泛指各種有價證券和憑證,如債券、股票、提單、國庫券、發票等等。狹義的票據僅指以支付金錢為目的的有價證券,即出票人根據票據法簽發的,由自己無條件支付確定金額或者委托他人無條件支付確定金額給收款人或持票人的有價證券。在我國,票據即匯票(銀行匯票和商業匯票)、支票本票(銀行本票)的統稱,是我國企事業單位使用最廣泛的非現金支付結算工具。
        1、如何使用支票
        支票是出票人簽發的,委托辦理支票存款業務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據。
        開立支票存款賬戶,申請人必須使用其本名,并提交證明其身份的合法證件,并預留其本名的簽名式樣和印鑒。開立支票存款賬戶和領用支票,應當有可靠的資信,并存入一定的資金。
        (1)支票的填制
         支票必須記載下列事項:①表明“支票”的字樣;②無條件支付的委托;③確定的金額;④付款人名稱;⑤出票日期;⑥出票人簽章。支票上未記載上述規定事項之一的,支票無效。
        支票上的金額、日期、收款人名稱不得更改,票據金額以中文大寫和數碼同時記載且二者必須一致,如果違反這些規定,都將導致支票無效。
        支票填寫應注意以下事項:
        ①簽發支票應使用碳素墨水或墨汁填寫。
        ②大寫金額數字應緊接“人民幣”字樣填寫,不得留有空白,以防加填;大小寫金額要對應并按規定書寫;阿拉伯小寫金額數字前面,均應填寫人民幣符號“¥”。阿拉伯小寫金額數字要認真填寫,不得連寫分辨不清。
        ③為防止變造支票的出票日期,在填寫月、日時應注意:月為壹、貳、壹拾的,日為壹至玖、壹拾、貳拾和叁拾的,應在其前加“零”; 日為拾壹至拾玖的,應在其前加“壹”。
        例一:2005年8月5日:貳零零伍年捌月零伍日。捌月前零字可寫也可不寫,伍日前零字必寫。
        例二:2006年2月13日:貳零零陸年零貳月壹拾叁日。
        ④支票的出票人簽發支票的金額不得超過付款時在付款人處實有的金額。
        ⑤支票的出票人在票據上的簽章,應為其預留銀行的簽章,該簽章是銀行審核支票付款的依據。銀行也可以與出票人約定使用支付密碼,作為銀行審核支付支票金額的條件。出票人不得簽發與其預留銀行簽章不符的支票;使用支付密碼的,出票人不得簽發支付密碼錯誤的支票。
       (2)支票的背書
        支票的背書是指以轉讓支票權利為目的,或者以將支票權利授予他人行使為目的,在支票背面或者粘單上記載有關事項并簽章的票據行為。
        支票的背書應遵循以下規定:
        ①支票的背書人可以在支票上記載“不得轉讓”、“委托收款”、“質押”字樣。支票上記載了“不得轉讓”字樣后,被背書    人不能將支票繼續背書轉讓,否則,原背書人對被背書人的后手不承擔保證責任。
        ②支票的背書不得附有條件,背書時附有條件的,所附條件不具有效力。
        ③不得將支票金額部分轉讓或將支票轉讓給二人以上,背書人做出以上背書的,視為未背書或者支票的轉讓無效。
        ④用于支取現金的支票不得背書轉讓。
        ⑤以背書轉讓的支票,背書應當連續。所謂背書連續是指在支票轉讓中,轉讓支票的背書人與受讓支票的被背書人在支票上的簽章依次前后銜接。背書連續是持票人擁有合法票據權利的證明,如果背書不連續,支票付款人可以拒絕付款。支票背書關系如下:
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        說明:甲是支票票面上記載的收款人,甲將支票背書轉讓給乙,甲稱為乙的前手,乙稱為甲的后手。同理,甲、乙、丙都是丁的前手,乙、丙、丁都是甲的后手。
        (3)接收支票應注意事項
        ①沒有簽名蓋章的支票不能收。鑒章空白的支票是“不完全票據”,這種票據無法律效力。必須請出票人補蓋印鑒方可接收。
        ②出票簽名或蓋章模糊不清的支票不能收。這種鑒章不清楚或不明的支票經常被銀行退票。
        ③支票上簽章處只有出票人的指印,沒有其他簽名或蓋章,最好拒收。支票上的簽名能以蓋章的方式代替,但不能以捺指印代替簽名。
        ④圖章顛倒的支票是有效的,可以收。
        ⑤蓋錯印章涂銷后,再加蓋正確印鑒的支票,可以收。出票人在蓋錯的印鑒上打“/”涂銷,這枚印鑒視為沒有記載,只要第二次所蓋的印鑒和銀行內原有的印鑒相同,而且戶頭內有足夠存款,這張支票是安全的。
        ⑥大小寫金額不符的支票不能收。
        ⑦出票金額、出票日期、收款人名稱更改的支票不能收,其它記載事項更改沒有原記載人簽章證明的支票不能收。
        ⑧背書不連續的支票不能收。背書使用粘單的,粘單上的第一記載人沒有在支票和粘單的粘接處簽章的不能收。
        ⑨超出支票10天提示付款期的支票不能收。
        (4)簽發空頭支票或簽發與其預留的簽章不符的支票的法律后果
    出票人簽發的支票金額超過其付款時在付款人處實有的存款金額的,為空頭支票。簽發空頭支票或簽發與其預留的簽章不符的支票的法律后果包括刑事責任、行政責任和民事責任三個方面:
        ①簽發空頭支票或簽發與其預留的簽章不符的支票,騙取財物的,根據《刑法》第194條規定,對這種金融詐騙犯罪,處5年以下有期徒刑或者拘役,并處2萬元以上20萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的,處5年以上10年以下有期徒刑,并處5萬元以上50萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的,處10年以上有期徒刑或者無期徒刑,并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產。
        ②簽發空頭支票或簽發與其預留的簽章不符的支票,不以騙取財物為目的的,根據《票據管理實施辦法》第31條的規定,由中國人民銀行處以票面金額5%但不低于1000元的罰款;持票人有權要求出票人賠償支票金額2%的賠償金。
        ③對屢次簽發(一般一個會計年度內三次以上)的,出票人開戶銀行有權停止其辦理支票業務。
        2、如何使用匯票
        匯票是出票人簽發的,委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。匯票分為銀行匯票和商業匯票。
        (1)出票。出票是指出票人簽發票據并將其交付給收款人的票據行為。匯票的出票人必須與付款人具有真實的委托付款關系,并且具有支付匯票金額的可靠資金來源。出票人簽發匯票后,即承擔保證該匯票承兌和付款的責任。不得簽發無對價的匯票用以騙取銀行或者其他票據當事人的資金。
    匯票必須記載下列事項:①表明“匯票”的字樣;②無條件支付的委托;③確定的金額;④付款人名稱;⑤收款人名稱;⑥出票日期;⑦出票人簽章。匯票上未記載上述規定事項之一的,匯票無效。
        (2)背書。背書是指在票據背面或者粘單上記載有關事項并簽章的票據行為。持票人可以將匯票權利轉讓給他人或者將一定的匯票權利授予他人行使。如果出票人在匯票上記載“不得轉讓”字樣的,匯票不得轉讓。
    以背書轉讓的匯票,背書應當連續。持票人以背書的連續,證明其匯票權利;非經背書轉讓,而以其他合法方式取得匯票的,依法舉證,證明其匯票權利。以背書轉讓的匯票,后手應當對其直接前手背書的真實性負責。匯票被拒絕承兌、被拒絕付款或者超過付款提示期限的,不得背書轉讓;背書轉讓的,背書人應當承擔匯票責任。
    匯票可以設定質押,質押時應當以背書記載“質押”字樣。被背書人依法實現其質權時,可以行使匯票權利。
        (3)承兌。承兌是指匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據行為。定日付款或者出票后定期付款的匯票,持票人應當在匯票到期日前向付款人提示承兌。見票即付的匯票無需提示承兌。
        (4)追索權。匯票到期被拒絕付款的,持票人可以對背書人、出票人以及匯票的其他債務人行使追索權。持票人行使追索權時,應當提供被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關證明。持票人應當自收到被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關證明之日起三日內,將被拒絕事由書面通知其前手;其前手應當自收到通知之日起三日內書面通知其再前手。持票人也可以同時向各匯票債務人發出書面通知。
        3、如何使用本票
        本票是出票人簽發的,承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。本票的出票人必須具有支付本票金額的可靠資金來源,并保證支付。本票的出票人在持票人提示見票時,必須承擔付款的責任。
    本票必須記載下列事項:①表明“本票”的字樣;②無條件支付的承諾;③確定的金額;④收款人名稱;⑤出票日期;⑥出票人簽章。本票上未記載上述規定事項之一的,本票無效。
        本票自出票日起,付款期限最長不得超過二個月。本票的持票人未按照規定期限提示見票的,喪失對出票人以外的前手的追索權。
        二、新型支付渠道
        隨著計算機和網絡技術的飛速發展,新型電子支付工具不斷出現,滿足了客戶多樣性和個性化的支付需求。其中,以互聯網支付為典型代表的電子支付方式蓬勃發展,業務量大幅增加,逐漸成為我國非現金支付方式的重要組成部分。下面簡要介紹幾種常用的電子支付工具。
        (一)個人網上銀行
        個人網上銀行是指銀行利用互聯網技術,為客戶提供賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財、在線支付、繳費等金融服務的網上銀行服務??蛻艨梢宰悴怀鰬艟湍軌虬踩憬莸毓芾砘钇诤投ㄆ诖婵?、信用卡及個人投資等金融業務。
    您若想辦理網上銀行業務,只需到柜臺辦理簽約手續或者直接登錄銀行官網網頁點擊申請即可成為網上銀行客戶。
        (二)電話銀行
    電話銀行業務是銀行通過電話自動語音及人工服務應答(客戶服務中心)方式為客戶提供的銀行服務。銀行客戶除了撥打固定電話之外,也可使用手機接入銀行語音服務系統,使用電話銀行服務。
    電話銀行的服務功能包括:各類賬戶之間的轉賬、代收代付、各類個人賬戶資料的查詢、個人實盤外匯買賣等銀行服務。
        部分電話銀行功能需要在銀行柜臺辦理簽約手續后才能開通。
        (三)手機銀行
         手機銀行業務是指利用移動電話技術為客戶提供的金融服務。手機銀行是網上銀行的延伸,也是繼網上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業務服務方式,有貼身“電子錢包”之稱。
    手機銀行提供的服務包括:賬戶查詢、轉賬、繳費、外匯買賣等。
        (四)支付機構提供的互聯網支付服務
        支付機構是指取得中國人民銀行頒發的《支付業務許可證》,為收付款人提供互聯網支付等資金轉移服務的非金融機構。
        按照支付機構提供的支付服務方式不同,互聯網支付分為銀行賬戶模式和支付賬戶模式。銀行賬戶模式是指支付機構將自身系統與銀行支付網關相連,付款人通過支付機構向其開戶銀行提交支付指令,直接將銀行賬戶內的貨幣資金轉入收款人指定賬戶的支付方式。支付賬戶模式是指付款人先把資金充入支付機構提供的賬戶,在需實際支付時,付款人直接向支付機構提交支付指令,將支付賬戶內的貨幣資金轉入收款人指定賬戶的支付方式。
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